Co se v mládí naučíš aneb Jak učit děti spořit?

Spořit mohou děti i dospělí, liší se jen motivace. U dětí jde především o to, aby se naučily zodpovědně zacházet s penězi. A rodiče spíše hledají nejlepší a nejvýhodnější způsoby, jak svým dětem spořit na budoucnost. Přečtěte si, jak naučit děti nakládat s penězi a které finanční produkty dávají smysl, když dětem šetříte na budoucnost.

Být rodičem je někdy nelehký úkol. Kromě toho, že potomka učíte například úctě ke starším nebo lásce k sobě, měli byste mu pomoci, aby si osvojil i zacházení s penězi. Toto „umění“ se nazývá finanční gramotnost a stojí na myšlence, že pokud chcete něco vlastnit, potřebujete na to peníze a k jejich získání je třeba vyvinout nějaké úsilí.

Vyučuje se primárně ve škole (někde už na 1. stupni), ovšem základ by děti měly mít právě od rodičů. Vlastně to není žádná věda, stačí jít příkladem a mluvit s potomky o penězích adekvátně jejich věku.

Předškolák

Podle průzkumu agentury STEM/MARK jsou čeští rodiče docela uvědomělí. Své šesti až sedmileté děti ve 37 % případů seznamují alespoň obecně s rodinným rozpočtem. A dělají dobře. I předškolní dítě by mělo vědět, že peníze „nepadají z nebe“. Je dobré mu také ukázat, jak složité je peníze vydělat a že na nejrůznější radost je potřeba nejdříve naspořit. Předškolákovi proto pořiďte pokladničku, třeba prasátko na drobné od babiček.

První stupeň základní školy

Se vstupem na základní školu za vámi dítko většinou přijde s dotazem na kapesné. Psychologové ho schvalují, protože dítěti pomáhá naučit se hospodařit s penězi a umět si je rozdělit. Schopnost odkládat uspokojení krátkodobých potřeb ve prospěch těch dlouhodobějších je totiž jedním z pilířů zmiňované finanční gramotnosti.

Spojovat kapesné s výkony ve škole nebo s pomocí doma odborníci příliš nedoporučují.

Výše kapesného by se měla pohybovat v řádech desetikorun týdně. Polemické je navázání kapesného na jedničky ve škole nebo na výkon domácích prací. Pak hrozí, že se dítě snaží, jen když dostane známku a doma pomůže s úklidem pouze za peníze.

Druhý stupeň

Je potěšující, že zhruba 41 % desetiletých a 80 % šestnáctiletých je podle svých rodičů připraveno na finanční samostatnost (průzkum STEM/MARK). Hodnotu peněz si také dobře uvědomí v případě, že je zapojíte do koupě nákladnějších věcí. Například pokud potomek touží po moderním mobilu, měl by si alespoň malou část přispět ze svého.

Samotný oběh peněz je dobré s dětmi cvičit například v rámci hraní deskových her (Monopoly, Hra na obchod), ty starší pak budou zajímat podobné hry v mobilních aplikacích. Další tipy získáte třeba v rámci projektu Finanční gramotnost do škol.

Středoškolák má jiné nároky

Jakmile se z žáka stane student střední školy, s desetikorunami nevystačí. Několik stovek kapesného už by měl vnímat jako rozpočet podobný tomu vašemu v domácnosti. Měl by se skládat z příjmů (kromě kapesného i třeba brigáda, praxe) a 3 kategorií: nutných výdajů, například za mobilní tarif a cestovné, zbytných výdajů ve smyslu kino či cukrárna, a rezerv, které by měly tvořit alespoň 20 % z příjmu. Právě spoření je jedním z pilířů pozdějšího odpovědného chování v produktivním věku.

A jak dětem střádat?

Když už jsme u toho spoření… máte v rámci svého rodinného rozpočtu určenou částku, kterou odkládáte dětem? Cílem může být jak předělání pokojíčku, tak třeba příspěvek na studia nebo dokonce zajištění budoucího bydlení pro potomka.

 Někdo dětem spoří „jen“ na nový pokojíček, jiný na školu nebo vlastní bydlení. Tomu by měl být přizpůsobená forma šetření.

Recept na to, jak optimálně spořit, se odvíjí od cílů: Záleží na tom, jak dlouho chcete spořit a jestli chcete mít možnost v průběhu této doby s naspořenými penězi nakládat. Mezi nejčastější způsoby spoření pro děti patří spořicí účet, stavební spoření nebo termínované a investiční vklady.

Spořicí účet – peníze lehce dostupné a (často) dobře úročené

Sjednání výhodného spořicího účtu nemá téměř žádné háčky. Mnoho spořicích účtů dnes sjednáte online. Nemusíte ani na pobočku. A po období téměř nulových úroků banky nabízejí i slušné zhodnocení. Například u Hello bank! je úrok 1,5 % ročně pro vklady do 300 000 Kč, a to bez nutnosti splnit jakékoli další podmínky. Peníze navíc můžete kdykoli okamžitě vybrat. To je výhoda i nevýhoda zároveň. Dostupnost úspor svádí k tomu na ně častěji sáhnout.

Stavební spoření – peníze vázané na 6 let, výhodná státní podpora

Stavební spoření také mívá velmi slušné úročení. Obvykle okolo 1,5 % ročně. Navíc můžete každý rok získat 2000 Kč ve formě státní podpory. Cyklus smlouvy je pevně daný, na úspory nemůžete alespoň 6 let sáhnout, jinak přijdete minimálně o státní podporu.

Pokud je smlouva uzavřená na dítě, naspořené peníze vždy patří jemu a vy jako rodič s nimi můžete manipulovat obtížněji.

Termínované vklady, dluhopisy, akcie

Termínovaný vklad sjednáte snadno. Výše úroku se pak odvíjí od délky spoření. Spořit obvykle můžete od jednoho týdne až po několik let, úrok se pak pohybuje mezi 0,1 % až 3 % ročně. Peníze si v případě termínovaných vkladů můžete vyzvednout v určitý den nebo po uplynutí konkrétní lhůty.

V rámci spoření pro děti máte možnost investovat i do podílových fondů, dluhopisů a akcií. Tyto finanční produkty jsou ale spojené s větším riskem (o prostředky můžete i přijít) a mnohdy vyžadují i jistou míru odbornosti.

Zdroje:
průzkum pro Český rozhlas https://www.irozhlas.cz/ekonomika/pruzkum-deti-kapesne-nakupy-penize-elektronika_1910190830_kro
Jeroným Klimeš a další psychologové https://www.idnes.cz/finance/financni-radce/sporeni-deti-financni-planovani-stavebni-sporeni-sporici-ucty-fondy.A190313_074107_viteze_sov
O kapesném náctiletých https://finexpert.e15.cz/7-veci-ktere-potrebujete-vedet-nez-zacnete-sve-deti-ucit-setrit
Stránky jednotlivých stavebních spořitelen a bank